da: https://www.corriere.it/ - di Milena Gabanelli e Francesco Tortora
Il Pos è diventato un problema. Chi lo avrebbe mai detto! Parliamo del dispositivo che permette di accettare pagamenti elettronici reso obbligatorio dal governo Monti nel 2012. Da allora la lamentela degli esercenti è sempre la stessa: commissioni troppo care! Ed era vero, soprattutto per i piccoli commercianti, ma negli ultimi 5 anni sono entrati nel mercato tanti nuovi operatori e i costi si sono più che dimezzati. Inoltre l’obbligatorietà non impone agli esercenti di accettare tutte le carte in circolazione, basta anche solo il bancomat, che ha le commissioni più basse, più una carta di credito. Allora vediamo i costi imposti dalla filiera di pagamento e quanto incidono sull’incasso di un piccolo esercente.
Chi si spartisce le commissioni
I pagamenti con moneta digitale sono un servizio e come tale hanno dei costi che l’intera filiera scarica sull’esercente. Ogni singola transazione viene spartita fra tre soggetti:
1) la banca che emette la carta di credito o di debito trattiene lo 0,2% per le transazioni con carta di debito o bancomat e lo 0,3% per quelle su carta di credito;
2) il circuito su cui si appoggia la carta (PagoBancomat, Maestro, Visa, MasterCard, American Express), cioè il gestore dell’infrastruttura che mette in comunicazione il Pos con la banca, si prende una commissione che va dallo 0,2% per la carta di debito o bancomat (in questo caso il circuito deve verificare che quei soldi sul conto ci siano e che non sia stato superato il plafond ) fino allo 0,5% per la carta di credito perché il circuito si assume il rischio che a tempo debito i soldi sul conto non ci siano;
3) il Pos, cioè la macchinetta che legge quella carta, e se è tutto a posto dà l’ok. La banca o l’operatore che gestisce il pagamento per l’esercente applica una commissione che va dallo 0,3 allo 0,4%.
Tirando le somme: la media per i pagamenti con carta di debito o bancomat è dello 0,7%. Fino alla fine del 2023 PagoBancomat ha azzerato tutte le commissioni sotto i 5 euro. Vuol dire che la colazione al bar pagata con bancomat non ha nessun costo per il barista. Invece le commissioni delle carte di credito viaggiano mediamente sull’1,2%. Significa che su un conto di 20 euro in pizzeria il margine per l’esercente viene eroso di 24 centesimi. A tutto questo bisogna poi aggiungere il canone per l’uso del Pos, in media 14 euro al mese. In realtà può essere ben più basso o ben più alto, dipende da quanto è tecnologica la macchinetta.
Il Pos si può acquistare o noleggiare: secondo uno studio presentato nel 2022 dall’Osservatorio «ConfrontaConti.it e Sostariffe.it» negli ultimi 5 anni i costi per acquistare un Pos sono crollati del 66,5%. Oggi la spesa media è di 22,82 euro contro i 61,74 del 2017. La differenza fra l’acquisto e il noleggio non è di poco conto: se è di tua proprietà devi farti carico degli interventi di manutenzione, se è noleggiato ci pensa l’operatore e di solito in tempi più rapidi.
Le offerte delle banche
Quello dei pagamenti digitali è un mercato dove c’è molta concorrenza e dove proliferano le offerte: dipende dal business che fai e da quanti clienti ti vuoi tenere. Banca Intesa propone zero commissioni per i micropagamenti sotto i 15 euro e offre una percentuale media dell’1% per pagamenti sui circuiti Bancomat, Maestro, Visa, MasterCard e American Express, con canone mensile per il Pos fisso a partire da 8 euro. UniCredit fa pagare una commissione unica dello 0,9%, ma sotto i 10 euro le commissioni sono zero e il canone mensile è di 2,90 euro. Banca Sella propone commissioni dello 0,45% su circuito PagoBancomat e dello 0,95% sui principali circuiti internazionali e canone di 6 euro a seconda del terminale installato. Commissioni identiche le applica Banca Popolare di Milano, mentre il canone mensile parte da 10 euro ed è gratis il primo mese. Poi c’è Nexi, la più grande piattaforma italiana di gestione dei pagamenti digitali: fornisce servizi a quasi tutte le banche, ma anche offerte per gli esercenti. Con la «Nexi Start» non si pagano commissioni per i micropagamenti sotto i 10 euro e fino a 1.000 euro di transato al mese (superata la soglia si passa ad una percentuale fissa dell’1,2%). Se una piccola panetteria con un incasso annuo di 70 mila euro volesse per esempio utilizzare questa offerta a fine anno pagherebbe di commissioni e noleggio Pos circa 254 euro.
Tra le piattaforme digitali c’è il servizio Pos di Axerve, che propone un’offerta senza commissione con canone mensile tra 17 e 22 euro fino a 30 mila euro d’incassi all’anno, oppure una promozione senza canone con tutte le commissioni all’1%, e per l’attivazione del servizio è prevista un’imposta di bollo di 16 euro. Poi c’è la app di pagamento Satispay: offre commissioni zero sotto i 10 euro e per tutti gli altri importi 20 centesimi a transazione che incassa un solo soggetto perché viaggia su un suo circuito privato che l’esercente deve avere, e comunica via smartphone e non via Pos. Lo stesso discorso vale per Tinaba: si appoggia a un conto corrente di Banca Profilo, zero commissioni e zero canone per l’esercente che condivide l’applicazione.
La riluttanza dei tassisti
È la categoria che si lamenta di più, e non è raro incappare nel tassista che senza remore ti dice subito «non prendo carte». Chi tende a fare poche transazioni sceglie le offerte senza canone mensile, però poi le commissioni possono arrivare anche al 2,5%. Tuttavia, nella maggior parte dei casi le loro cooperative riescono a contrattare buone commissioni. A Milano il più grande consorzio di tassisti che con «Taxi Blu 024040» gestisce circa 1.900 auto offre ai propri associati in comodato d’uso un Pos per 15 euro al mese. Mentre l’accordo con Axepta (da inizio 2022 Worldline Merchant Services Italia, gruppo Worldline) prevede commissioni dello 0,37% su circuito PagoBancomat e lo 0,7% per le carte di credito Visa e MasterCard. Per American Express la percentuale sale a 1,5%. A Roma il presidente della Cooperativa RadioTaxi 3570, che conta 3.600 tassisti, dichiara di aver sottoscritto un accordo con la piattaforma di pagamenti elettronici londinese MyPOS: le commissioni vanno dallo 0,5% per i bancomat all’1,5% per le carte di credito europee.
Certo poi ci sono quelle collegate a carte aziendali o extraeuropee, e i rarissimi casi raggiungono anche il 3%, ma sono solo l’1% del totale, e nel tragitto dall’aereoporto dove la tariffa fissa è di 60 euro.
Gli incentivi dei governi
Per incentivare l’uso dei Pos e di conseguenza abbassare le commissioni, nella finanziaria del 2018 il governo Gentiloni ha introdotto un credito d’imposta del 50% per i benzinai, categoria che ha scarsi margini di guadagno (3,5 centesimi a litro). A ottobre 2019, il governo Conte II ha esteso il credito d’imposta al 30% su tutte le transazioni cashless per gli esercenti con ricavi annui sotto i 400 mila euro. Ed è tuttora in vigore. Draghi, con il decreto fiscale 99/2021, ha portato il credito d’imposta al 100% per le transazioni effettuate tra il primo luglio 2021 e il 30 giugno 2022, ed ha lanciato il bonus Pos, credito d’imposta fino a 320 euro per i commercianti che acquistavano «smart POS» con memorizzazione e trasmissione telematica dei pagamenti elettronici. Il governo Meloni, a parte il bonus 50 euro destinato agli esercenti che acquistano registratori di cassa telematici a partire dal 2023 (Decreto Aiuti Quater), ha invece tentato un ritorno al cash inserendo nella bozza della legge di bilancio (art.69) la possibilità di rifiutare pagamenti con carta sotto i 60 euro. Tanto rumore per nulla: ora la norma è saltata. Anche perché l’esercente non ha alcun interesse a perdere clienti che non hanno contanti in tasca.
Europa: dove si paga di più
Strano ma vero: in Norvegia dove il 56% degli acquisti si fa con carta le commissioni sono le più alte d’Europa, l’1,5%. Nel Regno Unito è usata nel 66% dei casi, e le commissioni sono allo 0,8%. Dall’analisi di GlobalData, su dati relativi al 2021, emerge che Italia, Francia e Spagna hanno le commissioni medie più basse e rispettivamente dello 0,7% (Italia) e 0,4%.
Eppure le transazioni cashless (dati Banca Centrale Europea, Bankitalia e Prometeia) in Olanda sono il 79%, in Francia il 50%, in Germania il 38%, in Spagna il 34% e in Italia il 31%. Uno studio recente della BCE dimostra che nel 2022 il 59% delle transazioni nell’area euro è stato effettuato in contanti. Tre anni prima la quota in contanti era del 72%; nel 2016 raggiungeva il 79%.
Il costo del contante
Per un commerciante che non voglia evadere è piùconveniente incassare contanti o moneta elettronica? Da un punto di vista della sicurezza è noto che meno cash c’è in cassa, più basso è il rischio rapina. Poi c’è il tempo, quello che serve per preparare la distinta dei contanti da andare a depositare nelle casse continue della banca (gli sportelli automatici sono sempre meno). Un’operazione che la banca ogni volta ti fa pagare. Quel contante la banca lo deve rendicontare, e poi sostenere i costi del trasporto valori e assicurazione per mandarlo alla sua sede centrale, da dove verrà trasportato al caveau di Banca d’Italia. Il costo finale che la banca scarica sul proprio cliente è dell’1%.
Inoltre la normativa antiriciclaggio prevede che se in un mese superi i 10 mila euro di deposito in contanti puoi aspettarti una visita della guardia di finanza. A conti fatti i vantaggi per l’esercente stanno a zero. Gli svantaggi invece per il sistema Paese sono devastanti: il cash è il motore dell’economia sommersa che secondo l’ultimo rapporto Istat supera i 157 miliardi di euro.
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